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              收益率超5%的“二手”银行理财,考虑一下?

              2019-01-16 06:27:59 和讯名家 

                大家都知道,2018年市场行情不好,股市撅撅不振,P2P频现爆雷?#20445;?#36135;基也不够争气,收益一天比一天低。

                有人说,2018年你把钱存在银行里不动,就已经跑赢了90%的人。因为绝大部分卷入到股市浪潮的人,都是亏损的。

                大家也逐渐把关注点放回银行,不是买银行理财、大额存单,就是新出现的所谓“智能存款”。

                但是,银行理财的收益一直持续走低,智能存款甚是难抢(关于智能存款,大家可以回顾我们的之前的文章《5%银行活期存款,要变鸡肋?》)。

                (来源:融360)

                即便如此,大家“求安心”的想法拦也拦不住,所以2018年的银行业绩普遍都非常好。

                而且不仅普通客户?#38647;?#35201;把钱存银行里,央行也给他们钱。

                央行2018年就4?#35859;?#20934;,还一次比一次多,总计释放资金21500亿元,使得银行间资金很充沛。

                优?#39318;?#20135;有限,银行也不缺钱用,这样看来,银行理财的收益率估计没那么快回升。

                那还有没有办法能买到安全的银行理财,但是收益能稍高一些的呢?

                01

                哪里可以买超5%的银行理财?

                直接给出答案,这就是银行理财转让,也称为“二手”银行理财。

                我们知道,银行理财产品多数是封闭式的,只能持有到期,不能提前赎回,流动?#38498;?#24046;。

                所以如果我们买了中长期的银行理财,但急需用钱了,要怎么办呢?

                之前比较常见的办法是通过银行理财办理质押贷款,后来,银行推出了“理财产品转让?#20445;?#36716;让的意思就是寻找别人“接盘”。

                比如你买了银行理财,但是急需用钱,可以选择把自己的银行理财放在平台进行转让,提前收回本金还有一部分利息,接手的那个人,就是买到了你的“二手“银行理财产品。

                这其实和P2P里的债转非常类似。

                放出转让产品的人一般有两种情况,一种是临近年关,或者其他突发事件,需要现钱急用的人。

                另一种是不想自己的资金闲置,但又想要高收益的人。比如我有一笔钱,想买1年期银行理财产品获取相应的收益,但其实资金并不能在银行放这么久,大概半年后就要提出来买房。

                于是,半年后我就把这个?#39029;?#26469;转让,有?#31169;?#25163;后,我就以半年的时间,搏到了1年期的更高收益。

                举个例子,你买了一款银行理财产品,365天预期年化收益率5.02%。在市场利率稳定的情况下,持有产品半年后,如果你以原来5.02%的预期收益率转让,那么仅持有半年,你就享受到了1年期产品的年化收益率。而原本市场上,半年182天型预期年化收益率是4.93%。

                对于接手的那个人,也是持有半年,享受到1年期产品的年化收益。

                当然,如果你很急要拿到现钱,想更快找到接手的人,也可以在设置转让定价的时候,舍弃部分收益,甚至是只?#27809;?#26412;金,让你的“下家”拿到更高的预期年化收益率。

                其实早在2015年,就已经有银行理财转让的业务了,不过主要集中于股份制银行和城商行。比如?#34892;?#38134;行(601998,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、浙商银行、招商银行(600036,股吧)、江苏银行杭州银行宁波银行(002142,股吧)等?#21462;?/P>

                到了去年的12月,国有银行之一的建设银行,也推出了银行理财转让的业务。

                一般来说,在相关银行APP的“转让专区”就可以查看。

                在转让区里面,产品标的购买金额的变化区间比较大,既有数千元的产品,也有百万元?#32771;?#30340;产品。从期限方面来看,有剩余不足一个月的产品,也有刚刚成立月余、还需封闭半年以上的产品。

                小巴常用的是招商银行,就以此举例介绍下:

                在招商银行APP上的首页,输入“转让服务”搜索,点击进入。或者点击下方的“理财?#20445;?#36827;入理财页面,下拉就能看到“理财服务”下的“转让服务”。

                在【转让服务】这个分类下,可以看到很多待转的银行理财。

                就拿图中第一个产品,聚益生金90天B款来说,它的原产品期限为90天,1月13号小巴截图的时候,待转产品剩余期限为18天。原先的预期年化收益是4.50%,转让的测算年化收益高达5.02%。

                从当前估值和转让价格看到,这个转让的卖家是急用钱,放弃了一部分收益,折价出售,所以下家才能以那么高的年化收益率接手,这只需18天的投资。

                不过,要找到这样超过5%年化收益,期限还短的转让产品,你得经常去刷刷app的页面。按?#25307;?#24052;的观察,这样的产品出现之后很快就会被抢光,大多时候,大多数的转让产品,年化收益率都在5%以下。

                值得一提的还有,这款产品买入后当天就可以计息,而且招商银行现在在搞活动,不收受让人的手续?#36873;?#24403;然,不同银行的手续费规则是不一样的,大家在买之前,可以自己针对性去?#31169;狻?/P>

                其实从这一个具体的产品,我们就能感受到购买转让银行理财的优势:

                期限短,收益却可能比原先更高,还能当日计息,而且?#34892;?#38134;行还不收手续?#36873;?/STRONG>

                不过,还是需要提醒下大家一些要注意的地方。

                02

                想购买要注意什?#27425;?#39064;?

                01 注意产品本身风险性

                转让区中的理财产品种类不一,有大额存单、有保本浮动收益银行理财,?#19981;?#26377;不保本浮动收益理财。?#29575;?#21069;先看一下产品的性质和风险等级,看看和自己的期望、风险承受能力是否匹配。

                银行转让理财一般有期限,比如有的会要求?#39029;?8小时内转让?#34892;В?#36807;了48小时产品就会下架,视为转让失败。不过因为现在临近春节,银行转让产品销售紧俏。有消息说,目前在进行转让的几家股份制银行,客户量大,转让成功率可达100%。

                02 不要单看收益率,还要看自己的资金流动性

                一般来讲,理财产品期限越长,收益率越高,可能?#34892;?#20154;就会为了能获得更高的收益率,?#35759;?#26399;可能用到的钱?#32654;?#20080;剩余期限还很长的转让产品。如果是这样,你就得和银行确认一下,将来能不能再次转让?

                如果不能,那么等你这笔钱要用的时候,可能就会拿不出来了,所以我们在考虑接手一个转让产品之前,一定要注意剩余期限,和自己的钱的流动性需求,不盲目投资。

                不同的银行理财产品转让,都设置了购买金额的限制,也是为了防止这种套利行为。具体的限额,在产品详情页面就可以看到。

                你?#26032;?#36807;银行转让理财,

                或者转手过自己的银行理财产品吗?

              本文首发于微信公众号:理财巴士。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投?#25910;?#25454;此操作,风险请自担。

              (责任编辑?#21644;?#27835;强 HF013)
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