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              应用区块链技术防范商业银行国际化经营风险

              2019-01-17 10:03:26 银行家  李炫榆

              李炫榆

              商业银行是我国银行体系中一支富有活力的生力军是银行业乃至国民经济发展不可或缺的重要组成部分随着一带一路战略的逐步深化人民币国际化进程加快我国商业银行国际化也在快速启动然而我国商业银行国际化还处于萌芽阶段国际化经营风险较高例如由于商业银行与境外部门沟通不畅导致商业银行境外分支机构难以融入当地监管而引发?#21215;?#31649;风险由于商业银行?#38498;?#22806;市场的把握能力有限搜集和处理信息的成本较高导致商业银行海外?#26102;?#36816;营不规范而引发的流动性风险由于商业银行在国内人才选派成本较高而海外招聘受到企业文化风俗习惯不融合的影响导致商业银行国际化人才队伍建设滞后而引发的人才中断风险近年来随着区块链概念的普及和技术应用的迅猛发展区块链技术和银行业结合的落地应用在全球获得越来越多的关注本文介绍了区块链技术在防范商业银行国际化经营风险的国内外经验同时提出了推动区块链技术在防范国际化经营风险落地的对策建议以为各相关银行国际化业务推广做参考

              国内外经验与启示

              传统金融经营模式难以解决信息不对称难题而区块链与各行各业创新融合其主要价值在于解决信息不对称区块链给传统金融领域带来巨大变革和?#40644;疲?#23427;以去?#34892;?#21270;和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案该方案让参与系统中的?#25105;?#22810;个节点把一段时间系统内全部信息交流的数据通过密码学算法计算和记录到一个数据块并生成该数据块的指纹用于链接下个数据块系统所有参与节点共同认定记?#38469;?#21542;为真对银行业而言区块链技术能节省资金和创造价值引致银行的管控机制以及业务创新渠道发生重大变革帮助化解国际化经营风险

              西班牙对外银行利用分?#38469;?#36134;本技术防范海外难以融入?#21215;?#31649;风险

              案例西班牙对外银行是全世界第一家率先上线区块链分?#38469;?#36134;本技术发放贷款的银行打破了协商签署资格审核发放贷款分批到账的放贷流程根据银行和借贷人达成的共识西班牙对外银行构建了一个银行与借贷人信息同步共享的区块链分?#38469;?#36134;本将贷款数据分散存储在全网络的各个节点上每一个节点对数据完整的存储和备份保存所?#34892;?#36151;记录的副本保证账本一致性每条放贷记录都有时间和随机散列的数字签名借贷人对签名进行检验能够验证放贷者的信息但所?#34892;?#24687;都通过算法?#29992;ܣ?#20445;护客户隐私如果贷款单据操作失误或遭到外界恶意攻击客户的贷款单据和记?#23478;?#21487;以在其他节点的交易副本进行查询

              与此同?#20445;?#35199;班牙对外银行利用区块链建立了满足银行融入海外的信任体系一是创新了业务渠道在大数据的基础上完成数学算法背书替代企业或政府背书达成全球互信二是创新管控机制西班牙对外银行通过区块链能查询到海外分支机构每个时间段实时全部的交易信息及时掌握海外分支机构的业务动态便于及时开展风险控制制止一切风险操作同样境外监管机构通过区块链能调查到西班牙对外银行的运作模式?#25163;省?#21382;史上的违规事件等真实信息详细?#31169;?#22659;外机?#32929;?#31435;的动机规模运作模式

              启示首先我国商业银行总行应与境外监管机构在系统之间选择一种基于共识的区块链算法建立点对点分?#38469;?#36134;本将彼此间的信息互相串成链条进行安全?#29992;ܣ?#38450;止篡?#27169;?#21516;时将信息在每个节点上存储和传输便于共享由此商业银行总行既可以全面?#31169;?#22659;外监管机构的要求又能给境外机构提供全面真实的信息其次当海外机构成立之后我国商业银行应将其纳入上述构建的区块链系统中构建分?#38469;?#30340;信用网络让商业银行监管机构根据需要访问海外分支机?#27807;募?#24405;此外海外机构也能调取系统中账户变动资金流向等信息进行监管达成互信并进行跨国价?#21040;换?/P>

              微众银行与华瑞银行利用智能合约能防范海外?#26102;?#36816;营不规范的流动性风险

              案例2016年9月微众银行与华瑞银行联合开发了一套区块链应用系?#22330;?#35813;系统将两家银行的信息数据?#25353;?#21830;签署的合?#23478;?#25968;?#20013;?#24335;存储在区块链上方便两家银行查阅当合约达到履行期限?#20445;?#21306;块链会根据双方?#20449;?#33258;动执行合约不经过第三方金融机?#32929;?#26597;例如两家银行达成了一个银行贷款业务居间服务合同甲方委托乙?#36739;?#38134;行联系和?#25165;?#20511;款用于个人消费或装修乙方?#37038;?#22996;托记录在区块链上每一个节点都将收到的信息纳入一个区块中当履约期来临智能合约将自动调取甲方借贷所需真实资料发送给乙方协助乙方办理所有借款手续再将甲方需要承担的费用如利息共管账户开户费用居间服务费分批转账给乙方如果一方擅自撤销委托发生违约并满足赔付条件的情况下智能合约将通过?#35813;?#21487;靠的支付机制自动执行代码指令支持自动化索赔程序和自动划款赔付减少传统赔付中的人工操作?#26041;ڣ?#24110;助合约双方减少人力投入和管理费用

              启示微众银行的案例同样适用于我国商业银行海外分支机构应用智能合约规范海外?#26102;?#36816;营在具体操作层面当海外机构开展业务前我国商业银行总行应构建区块链系统与当地的法务金融监管等机构联合先将当地的法律法规监察流程客户征信存储在公共账簿对境外业务经营环境进行客观?#26082;?#30340;分析评估与境外客户签订合?#35760;?#21830;业银行海外机构应依托区块链读取客户身份账户变动交易历史进行合法性和规范性审查一旦签约成功智能合约则会严格监督银行与客户间的合约执行?#38498;?#32422;规定的每个责任与交易加盖时间戳一旦发现客户毁约智能合约则会自行启动索赔模式要求客户点对点进行赔偿从而规范商业银行海外?#26102;?#36816;营

              印度尼西亚银行利用公开?#35813;?#30340;运作规则能防范国际化人才队伍建设滞后的人才中断风险

              案例印度尼西亚银行利用区块链公开?#35813;?#30340;运作规则来减少欺诈性客户的比例一直以来印尼的商业银行之间没有建设关联网客户之间的个人信息和金融业务没有共享给了一些客户可乘之机用同一个身份证在多家银行申请多个账户用多个账户套现和洗钱?#29616;?#24433;响了国?#19994;?#37329;融秩序基于此2017年印度尼西亚各商业银行加入联盟链创建了?#35813;?#19988;高效的系统在客户隐私保护前提下每个银行将各自掌握的客户信息转换为代码记录在区块链上每个银行都掌握着相同的账本确保记账过程公开?#35813;?#24403;客户申请银行账户?#20445;?#20182;们的业务信息被记录在区块链上如果同一个客户在其他家银行又申请另一个账户?#20445;?#20854;申请权限将向全网广播并标记为潜在欺诈行为

              启示印尼的案例适用于商业银行海外分支机构通过区块链技术提供公开?#35813;?#30340;人才招?#23500;?#21160;区块链记录着海外分支机构的信息及其招聘要求还记录着应聘人员的基本信息与历史情况各节点互相验证信息的?#34892;?#24615;防?#20445;?#35753;供需双方彼此都能?#31169;⣬既?#22320;匹配合适的人才最终帮助海外机构减少人才搜索时间和降低招聘成本在具体操作层面我国商业银行海外机构首先以分?#38469;?#33410;点搭建到当地的区块链海外机构的属性情况能被当地更多?#29992;?#25152;熟悉当地?#29992;?#21487;通过区块链上传他们?#21215;?#21382;和要求海外机构?#27493;?#19987;业化人才的招聘要求发布在区块链上这些数据在?#29992;?#31639;法的应用下不可编辑区块链运用去?#34892;?#21270;共识机制公开?#35813;?#30340;特性?#29992;?#21644;存储这些数据同?#20445;?#36824;利用人工智能和大数据从多维度去分析和提供合适的人才以达到海外分支机构的需求

              可行性建议

              加强系统研发上线相关技术虽然我国少数商业银行已尝试应用区块链技术但仅局限于支付结算和数字票据而分?#38469;?#36134;本技术和智能合?#25216;?#26415;尚少运用因此我国商业银行有必要开发属于?#32422;?#30340;区块链系?#22330;?#19968;是在资金方面给予支持专用的区块链系统需要大量的前期投入和后期维护商业银行应引起重视做好年度预算设立区块链应用系?#36710;?#36164;金项目保障项目的?#34892;?#24320;展二是人才方面加强培养商业银行要引进区块链专家并与国内外高等院校开展长期合作开设相关教学课程订单式培养一批既?#31169;?#21306;块链技术又懂金融的复合型人才在开发测试和维护方面发挥作用在开发?#26041;ڣ?#25104;立区块链实验室组建研究开发团队瞄准分?#38469;?#36134;本技术和智能合约等前沿应用邀请技术企业金融市场参与者监管部门等共同部署解决方案开发覆盖银行各个层级包括海外分支机构与海外联结端口的区块链系统在投入使用?#26041;ڣ?#38656;做大量精致的先验性技术测试及时发现系统性错误在实际应用?#26041;ڣ?#24212;制定系统维护规定定期对系?#36710;?#36719;?#24067;?#25968;据库进行维护和内容更新

              形成统一标准对接境外端口完成区块链系?#36710;?#24320;发之后商业银行应与境外开展系统端口的跨境对接整合形成统一的系?#22330;?#30446;前区块链技术还处于一个相对早期的阶段统一的行业应用标准和技术标准尚未形成阻碍了国与国之间?#21215;?#23481;对接因此我国商业银行首先要与境外的政府金融机?#27807;?#27807;通协调确保彼此?#31169;?#21452;方的政治经济文化共同商讨区块链应用系统下的技术标准和行业标准形成双边统一的标准?#40644;?#27425;双方技术部门应协商?#33539;?#31471;口对接方案合作开发专业的通用接口软件实现两个区块链系?#36710;?#23545;接再者双方金融管理部门应针对区块链分?#38469;?#36134;本智能合约等应用场景模式进行商榷?#19994;?#20854;最合?#35270;行募用?#31639;法和共识机制实现互联互通和信息共享最后由双发协商维护区块链网络的基础设施和系统保证系?#36710;?#21487;?#20013;?#21033;用

              参与规则制定开展联合监管为加强对整个区块链系统内监管体系框架的统筹规划我国金融监管部门应在关键业务?#26041;?#21442;与规则制定开展联合监管首先在政府层面两国政府应发挥统筹协调的作用一方面双方应联?#29616;?#23450;区块链金融监管的法律法规将其纳入现行金融监管体制另一方面由中央银行牵头联合银监会商务公安等职能部门对进入海外区块链技术的机构与个人的信用收入负债等进行严格的?#25163;?#23457;查规范机构与个人的金融交易行为控制人为的金融风险并重点解决由技术引发的区块链金融安全问题其次在协会层面金融相关协会应鼓励应用区块链技术的商业银行成立区块链银行协会协会应以?#26376;?#31649;理和会员服务为宗旨一方面需制定区块链银行领域业务和技术标准规范督促银行会员按规定开展业务另一方面需引导会员签订和履行自我监管的协议规范区块链应用的海外市场行为

              新一轮新兴技术异军?#40644;w?#21830;业银行走出去已成为不可逆的趋势面对传统经营模?#36739;µ募?#31649;风险流动性风险以及国际化人才中断风险商业银行应积极应用区块链新技术解决银行内外部的信息不完全开展银行区块链系统开发实现跨国界端口对接制定联合监管的规则打造国际化经营的全新业态

              作者单位中国社会科学院金融研究所博士后流动站兴业银行(601166,股吧)博士后工作站

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              责任编辑唐明梅
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