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              改资产改监控改评级 渣打银行因理财销售被指无底线

              2019-03-13 12:01:00 新浪网  既见君子

                能够将合适的产品卖给适合的客户,是理财产品风险评级机制存在的意义。渣打银行集中度检查的签字确认也是为?#31169;?#19968;步提示风险而存在,而不知来源的5244万的出现,让这一强化环节形同虚设。

              改资产改监控改评级 渣打银行因理财销售被指无底线

                “银行一而再再而三的伪造数据,伪造录像已经完全超出了我对底线的?#29616;!?#36817;日,新浪金融曝光台收到了岳女士对于渣打银行北京分行营业部的投诉。

                2018年10月,岳女士在渣打银行北京分行营业部客户经理刘?#36710;?#25512;荐下,购买了该行的一款名为“贝?#36710;?#20840;球基金-环球股票?#25214;?#36827;升基金?#20445;?#20197;?#24405;?#31216;“贝?#36710;?#22522;金?#20445;?#30340;代客境外理财产品,该产品为净值型产品,岳女士总计购买了138.5万元。

                买入之后,这款产品的净值却一路向下,这令她十分焦虑。岳女士称,看着产品净值一直下跌,她多次致电客户经理刘某进行咨询。最终,在2018年12月末,依照银行推荐的“交易纪律?#20445;?#23731;女士赎回了产品,最终亏损约18万元。

              1 图片来源 中国理财网
              1 图片来源 中国理财网

                短期内的巨额亏损让岳女士不能承受,她再次翻看当初的产品说明书和协议,却发现了问题。

                未签字的“建议书”

                岳女士发现在她购买贝?#36710;?#22522;金的“建议书”上,?#32422;?#29992;于进行集中度检查的流动资产总额为5244万,并且建议书?#29616;?#26377;银行客户经理刘?#36710;?#31614;字,并没有岳女士本人的签名。

              2 2018年10月建议书无签名
              2 2018年10月建议书无签名

                金融曝光台?#31169;?#21040;,客户在购买渣打银行理财产品的时候,需要有一份“建议书?#20445;?#20195;表着客户经理在?#31169;?#20102;向客户的个人需求和风险偏好后,推荐了相应的产品。

                同?#20445;?#28195;打银行要进行集中度检查,也就是客户购买这一款产品的金额占个人总流动资产的比例,如果比例超过银行的预设限?#21697;?#22260;,需要客户签字确认。

                例如老王有50万流动资金,买了40万块钱的产品,那么集中度就是40/50=80%。假设该款产品?#21215;?#20013;度预设限?#21697;?#22260;为50%,那么老王?#25176;?#35201;在这张“建议书”上签字,确认?#32422;?#30340;购买意愿。

                这支贝?#36710;?#22522;金有人民币款和美元款,岳女士?#30452;?#36141;买了105万人民币和5.12万美元,等值人民币138.58万元。按照建议书上的流动资产5244万,计算后人民币款?#21215;?#20013;度为2%,低于渣打银行设置的预设限?#21697;?#22260;(50%),岳女士不需要再签字确认。

              3 集中度检查通过 故无需再签字确认
              3 集中度检查通过 故无需再签字确认

                然而岳女士称,之前?#32422;?#36827;行风险评估测试的时候,流动资金填写的是150万,以这个金额计算,产品集中度就会高达92%,远超渣打银行设置的预设限?#21697;?#22260;。

              4 岳女士自行填写的风险测评显示 净资产750万 流动资产150万
              4 岳女士自行填写的风险测评显示 净资产750万 流动资产150万

                ?#25353;?#22825;而降”的五千万

                岳女士就该问题询问了渣打银行,银行却回复称岳女?#30475;?#36141;买上一笔理财产品的时候,流动资产就已经是五千多万了,并且已经签字确认。

                这一下岳女士蒙了:“我有多少钱我不知道么,需要你银行拿出一份文件来告诉我说我该有五千万么?”。

                原来在2018年6月28日,岳女士在渣打银行购买了一款为期97天的保本理财。在当时的建议书上,她的流动资产被填写为5032万。

              改资产改监控改评级 渣打银行因理财销售被指无底线

                岳女士称,这张建议书夹在一堆业务办理文件中。“他(客户经理刘某)拿出一堆协议,因为?#24378;?#20135;品是保本的,我没有警惕心,签这一页的时候也没有明确提示我有变动。”

                从这?#38498;螅?#23731;女士的流动资金总额在渣打银行?#20302;?#37324;就变成了五千万级别。

                在10月购买贝?#36710;?#22522;金?#20445;?#19994;务员拿着建议书,问了我两个问题,就是推荐产品有没有超过风险等级,有没?#34892;?#35201;变现的产品,我都回答没有。但是我看到上面有提示签字的位置,我就问他是不是要签字,他说不用签字,就把那个文件拿走了。”

                岳女士的产品集中度检查就这样通过了。

                发现了这一细节的岳女士十?#21046;?#24868;,她多次致电渣打银行要求解释,并要求查看当天的监控录像。岳女士称,渣打银行拖着不让她看监控,并且之后该行负责解决投诉的张某在与她通话时表示“都是成年人了,签字就要承认”。岳女士说,当时听到这句话“?#23478;?#27668;炸了”。

                岳女士称,还有一位工作人员李某曾回复她说:“这有可能是你们(岳女士和客户经理刘某)私下谈好的,也有可能是我们员工输入?#20302;车?#21442;数出现错误,误操作的。因为我没看到真实情况,所以我不能给您答复。”

                “监控视频是被编辑过的”

                2019年2月18日,在岳女士投诉2个多月之后,渣打银行终于向岳女士提供了监控视频。

                “但我看到的却是被编辑伪造过的视频!”

                岳女士说:“第一遍看到视频的时候我都傻了,我说怎么会这样呢?我真的眼瞎到这种程度,人家跟我说的清清楚楚的了,我就看不见,我是失忆了么?”

                “后来我看了3遍,视频都在同一地方有卡顿,而且最后这个卡顿在我第3次看视频的时候就被修复了。我更加确定这个视频是假的了。”岳女士告诉金融曝光台说:“我能判?#38505;?#20010;视频是假的,因为我是当事人?#20445;?#20182;?#24378;?#20102;我一些动作、语言,重新糅合在?#40644;穡?#21253;括客户经理刘?#36710;?#19968;些话都是重新录过的”。

              5 视频中被认为有问题的部分 都在岳女士向监管部门递交的投诉材?#29616;?#34987;逐条标出
              5 视频中被认为有问题的部分 都在岳女士向监管部门递交的投诉材?#29616;?#34987;逐条标出

                岳女士称,当时购买贝?#36710;?#22522;金的房间,有两个监控视频。如果有人能同步?#40644;?#30475;,就一定能看出问题。

                “渣打曾修改过我的风险评级”

                在向金融曝光台投诉?#20445;?#23731;女士提供了大量与渣打银行客户经理刘某、工作人员张某、李?#36710;?#36890;话?#23478;簟?#22312;通话中可以听出,在产品净值大幅下跌之后,岳女士十分焦虑、慌乱,甚至?#34892;?#24773;绪失控。

                岳女士曾对客户经理刘某说:“我一直很担忧这个事情,一直跟你说,如果有大幅下跌的风险,我希望能止损,但是你一直建议?#39029;?#26377;。我天天?#24049;?#25285;忧,我这么担心这个问题的状态下,你们都不给我提示,让我看着损失一直扩大。”

                而对于产品的投资标的和方向,岳女士在事后询问客户经理刘某,刘某给岳女士的回复有时是“我去问一下我们投资团队”。甚至有“这些产品,境外的监管机?#22815;?#27604;境内的更加?#32454;瘛?#36825;样的回答。

                岳女士说:“不管有没有监管,这些管理费之类的信息应该你们披露给我啊!”

                岳女士称,2016年底她刚去渣打银行开户的时候,接待她的客户经理魏某想介绍一款风险评级为3级的产品给她,但由于岳女士?#32422;?#36827;行风险评级测试的结果为2级,魏某就拿着电?#28304;?#30528;岳女士到了楼上的一个没?#26032;家?#24405;像的办公室,替岳女士修改了评级。

              6 岳女士风险评估历史显示 2016年12月1日,评级为保守型,12月7日变为了稳健型。
              6 岳女士风险评估历史显示 2016年12月1日,评级为保守型,12月7日变为了稳健型。

                岳女士说:“我当时觉得这个行为很不好,所以就没有购买?#39759;?#20135;品。那时候看魏某也很稚嫩,应该是刚入职吧,所以我也没有去举报她。”

                渣打银行真的没有责任吗?

                金融曝光台认为,岳女士和渣打银行产生纠纷的根本原因,是银行将不适合岳女士风险承受能力的产品推荐给了岳女士。而当18万的巨额亏损发生后,渣打银行在文件、风险评级等都手续齐全的条件下,认为对岳女士的亏损不负有?#39759;?#36131;任。

                面对岳女士亏损后的情绪失控,金融曝光台不禁?#23460;?#28195;打银行是否真正做到了监管所要求的事前进行信息披露和风险提示。

                按照监管的要求,渣打银行应当在产品销售之前向岳女士充分揭示风险,并且在产品存续期,也应当及时、?#26082;貳?#23436;整的向岳女士披露产品信息。而岳女士对她购买的产品的?#31169;?#24182;不充分,同时产品?#21215;?#20013;度?#32622;?#26174;超过了她个人的承受能力。

                同?#20445;?#28195;打银行应当确保岳女士风险承受能力评估结果的?#34892;?#24615;和真实性,而岳女士的现有评?#32769;?#28982;是存在一定缺陷的。

              7 《商业银行理财业务监?#28966;?#29702;办法》中对于风险评估的规定
              7 《商业银行理财业务监?#28966;?#29702;办法》中对于风险评估的规定

                岳女士购买的贝?#36710;?#22522;金属于代客境外理财产品,根据监管规定,渣打银行更应向岳女士进行全面的产品信息和风险披露。

              8 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》 第二十七条
              8 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》 第二十七条

                能够将合适的产品卖给适合的客户,是理财产品风险评级机制存在的意义。个人客户、对公客户在购买商业银行理财产品?#20445;?#37117;需要进行风险评估,明确自身的风险等级,并且购买适合?#32422;?#39118;险等级的产品。

                渣打银行?#21215;?#20013;度检查的签字确认也是为?#31169;?#19968;步提示风险而存在。而不知来源的5244万的出现,让这一强化环节形同虚设。

                岳女士对金融曝光台说:“我做了错误的决定,我并不无辜。只是那个时候各种心理压力让我无力承受。而银行是知道这些事情的,他们觉得我好欺负吧。他们抨击我情绪化,好像因为我的诉求不够明确他们才不能给我明确的答复,责任都在我?#39057;模?#25105;真的是受够了。”

                2019年3月5日,岳女士已在北京市朝阳人民法院金融厅立案。金融曝光台将继续关注此事的进展。

                (文中岳女士、刘某、张某、李某、魏某均为化名)

              (责?#20266;?#36753;:李峥 )
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